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裸婚夫妻理财经:年入12万三年实现买房梦_理财规划_新

  裸婚是当下的一个时尚词汇,其中带着很多现代年轻人对待婚姻的态度,当然也有更多的是对于经济上的无奈,对这样的家庭来说,理财更加显得重要。本次记者请兴业银行昆明分行理财经理汪雅丹以王先生夫妇为例,为我们解读裸婚夫妻“理财经”。

  王先生是公务员,今年26岁;夫人张女士今年25岁,为个体户经营户,夫妻二人是典型的“裸婚”一簇。尔今,夫妻俩结婚满1年,与父母同住。夫妻二人年收入约12万元,年主要生活支出5万元,目前有一年期定存10万元,即将到期。王先生购有保险,张女士尚未购买。

  夫妻二人希望在3年后购买一套总价约95万元的房子;2年之内购置私家车;第4年生宝宝,为宝宝准备教育基金;并为张女士养老金规划。

  汪雅丹分析,王先生家庭月收入10000元,月生活支出共4200元,结余5800元。现有1年期定存10万元,无股票、无固定资产、无负债。从家庭就业状况、置产状况、家庭负担、投资经验及投资知识进行风险测试,王先生家庭为资产保守型家庭。

  首先,根据月收支表显示,王先生家庭月储蓄5800元,储蓄率为58%,属高储蓄家庭,理财规划弹性大;当前状态下家庭无负债,财务稳健,可适度利用财务杠杆加速资产成长;张女士目前尚未购买任何保险,生活无保障;此外,张女士属于个体经营户,可在合理理财的同时考虑资金流动性,以备不时之需。

  根据王先生家庭实际情况,汪雅丹建议其把到期的存款本息共103500元分为两部分进行理财。80000元用于购买兴业银行低风险天天万利宝理财产品,期限在一年左右,预期年化收益率5.8%。23500元存半年定期,年利率3.3%,并自动转存,确保资金流动性。年底利用理财所产生的利息为自己购买重大疾病险、普通医疗保险及养老保险。

  此外,该家庭还应尽快建立紧急备用金,一般为3—6个月的生活支出。考虑到王先生属优质单位客户群体,在紧急备用金到位之前,可办理兴业银行信用卡来作为家庭应急备用金。此后,每月5800元的结余拿出3000元购买基金定投,汪雅丹建议50%投入货币型基金,创富网创富心水论坛,35%投入债券型基金,15%投入指数型基金。剩余月收入则可选择零存整取,在提高收益的同时也保证的资金的流动性。

  买房:根据王先生家庭的目前财务状况推断,三年后购买950000元左右的房产所需首付款大约29万元左右,现有生息资产10万元,夫妻年储蓄69600万元。并具备按揭偿还能力,若通过银行按揭贷款购房,此目标可达成。

  买车:该家庭虽暂无负债,财务稳健,但资产薄弱,无固定资产,根据财务分析,目前,若用生息资产购车,会影响到三年后房产首付款,若选择分期购车,对于该“裸婚”家庭而言,分期较高的手续费和月供款是其不能承受的。因此,理财师建议暂缓买车。

  宝宝教育基金:生宝宝后,王先生家庭需重新调整理财配置,建议以基金定投的方式每月定投1000元,按照5%的收益率,投资15年后即可达到267288元,正好用于宝宝教育费用。

  养老金规划:对于每个家庭而言,保险是必不可少的,医疗保险和养老保险尤为重要。考虑到张女士无医保及退休后生活无保障,购房前,该家庭可以利用生息资产10万元所产生的收益来缴纳养老保险及医疗保险;购房后,从每月结余中进行零存整取或基金定投方式,积攒资金来缴纳保费。

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